నెల‌కు రూ. 5 వేల పెట్టుబ‌డితో.. రిటైర్మెంట్ త‌ర్వాత బిందాస్‌గా ఉండాలంటే SIP, NPSలో ఏది బెట‌ర్ ఆప్ష‌న్

SIP vs NPS: రిటైర్మెంట్ తర్వాత పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు చేతిలో ఉండాలని చాలామంది కోరుకుంటారు. ఇందుకోసం ముందుగానే పెట్టుబడి ప్రారంభించడం చాలా ముఖ్యం. ముఖ్యంగా 30 ఏళ్ల వయసులోనే నెలకు రూ.5,000 చొప్పున పెట్టుబడి పెడుతూ 30 ఏళ్ల పాటు కొనసాగిస్తే మంచి మొత్తాన్ని సమకూర్చుకోవచ్చు.

నెలకు రూ.5,000 పెట్టుబడితో ఎంత ఫండ్ వస్తుంది?

30 ఏళ్ల వయసులో నెలకు రూ.5,000 చొప్పున పెట్టుబడి ప్రారంభించి, 60 ఏళ్ల వరకు అంటే 30 సంవత్సరాల పాటు కొనసాగించారని అనుకుందాం. ఈ కాలంలో మీరు మొత్తం రూ.18 లక్షలు పెట్టుబడి పెడతారు. మార్కెట్ రాబడిని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే ఈ రూ.18 లక్షలు దీర్ఘకాలంలో భారీ మొత్తంగా మారే అవకాశం ఉంటుంది.

SIPలో సగటున 12 శాతం వార్షిక రాబడి వస్తుందని అంచనా వేస్తే, నెలకు రూ.5,000 పెట్టుబడితో 30 సంవత్సరాల తర్వాత సుమారు రూ.1.76 కోట్ల ఫండ్ ఏర్పడే అవకాశం ఉంటుంది. ఇందులో మీ పెట్టుబడి రూ.18 లక్షలు కాగా, మిగిలిన సుమారు రూ.1.58 కోట్లు రాబడి ద్వారా సమకూరుతుంది.

అదే NPSలో సగటున 10 శాతం వార్షిక రాబడి వస్తుందని అంచనా వేస్తే, 30 సంవత్సరాల తర్వాత సుమారు రూ.1.14 కోట్ల కార్పస్ ఏర్పడే అవకాశం ఉంటుంది. ఇందులో మీ మొత్తం పెట్టుబడి రూ.18 లక్షలు కాగా, సుమారు రూ.96 లక్షలు రాబడి ద్వారా రావచ్చు. అంటే ఈ ఉదాహరణలో SIP, NPS మధ్య రాబడిలో తేడా దాదాపు రూ.62 లక్షలుగా ఉంటుంది.

SIPలో ఎక్కువ ఫండ్.. కానీ రాబడి గ్యారెంటీ కాదు

SIP ద్వారా మ్యూచువల్ ఫండ్లలో క్రమం తప్పకుండా పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. దీర్ఘకాలంలో ఈక్విటీ ఆధారిత మ్యూచువల్ ఫండ్లు మంచి రాబడిని ఇచ్చే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే ఇక్కడ ఒక విషయం గుర్తుంచుకోవాలి. 12 శాతం రాబడి ఖచ్చితంగా వస్తుందని హామీ లేదు. మ్యూచువల్ ఫండ్ల రాబడి మార్కెట్ పరిస్థితులపై ఆధారపడి ఉంటుంది. కొన్ని సంవత్సరాల్లో అధిక రాబడి రావచ్చు. మరికొన్ని సంవత్సరాల్లో నష్టాలు కూడా రావచ్చు.

SIPలో పెట్టుబడికి NPSతో పోలిస్తే ఎక్కువ ఫ్లెక్సిబిలిటీ ఉంటుంది. అవసరాన్ని బట్టి మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్లను విక్రయించి డబ్బును ఉపయోగించుకోవచ్చు. అయితే ఏదైనా స్కీమ్‌కు సంబంధించిన నిబంధనలు, ఎగ్జిట్ లోడ్, పన్ను వంటి అంశాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. ఇల్లు కొనడం, పిల్లల చదువు, అత్యవసర అవసరాలు లేదా ఇతర ఆర్థిక లక్ష్యాల కోసం కూడా SIPను ఉపయోగించుకునే అవకాశం ఉంటుంది.

అయితే SIP ద్వారా వచ్చే రాబడిపై పన్ను నిబంధనలు వర్తిస్తాయి. మ్యూచువల్ ఫండ్ రకం, పెట్టుబడి కాలం, క్యాపిటల్ గెయిన్స్ వంటి అంశాలను బట్టి పన్ను మారుతుంది. కాబట్టి 30 సంవత్సరాల తర్వాత వచ్చే మొత్తం డబ్బును పూర్తిగా పన్ను రహితంగా భావించకూడదు.

NPSలో రిటైర్మెంట్ కోసం ప్రత్యేక ప్రయోజనం

NPS అంటే నేషనల్ పెన్షన్ సిస్టమ్. దీని ప్రధాన ఉద్దేశం రిటైర్మెంట్ కోసం దీర్ఘకాలంలో నిధిని సమకూర్చడం. NPSలో కూడా పెట్టుబడులు మార్కెట్‌కు అనుసంధానమై ఉంటాయి. అందువల్ల ఇక్కడ 10 శాతం రాబడి కూడా గ్యారెంటీ కాదు. మార్కెట్ పనితీరును బట్టి రాబడి మారవచ్చు.

NPSలో ముఖ్యమైన విషయం డబ్బు ఉపసంహరణ సమయంలో కనిపిస్తుంది. సాధారణ ఎగ్జిట్ సమయంలో నాన్-గవర్నమెంట్ సబ్‌స్క్రైబర్లకు వర్తించే ప్రస్తుత నిబంధనల ప్రకారం, నిర్దిష్ట పరిస్థితుల్లో 80 శాతం వరకు కార్పస్‌ను ఒకేసారి తీసుకునే అవకాశం ఉంటుంది. కనీసం 20 శాతం మొత్తాన్ని యాన్యుటీలో పెట్టాల్సి ఉంటుంది. అయితే చిన్న మొత్తాల కార్పస్‌కు ప్రత్యేక నిబంధనలు వర్తించే అవకాశం ఉంది.

యాన్యుటీలో పెట్టిన మొత్తంతో రిటైర్మెంట్ తర్వాత క్రమం తప్పకుండా ఆదాయం పొందవచ్చు. అయితే ఎంత పెన్షన్ వస్తుందనేది యాన్యుటీ రేటు, ఎంచుకున్న ప్లాన్ తదితర అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. యాన్యుటీ నుంచి తర్వాత వచ్చే పెన్షన్‌కు వర్తించే పన్ను నిబంధనలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.

SIP లేదా NPS.. ఏది ఎంచుకోవాలి?

నెలకు రూ.5,000 పెట్టుబడితో 30 సంవత్సరాల ఉదాహరణను తీసుకుంటే, 12 శాతం SIP రాబడితో సుమారు రూ.1.76 కోట్లు, 10 శాతం NPS రాబడితో సుమారు రూ.1.14 కోట్లు ఏర్పడే అవకాశం కనిపిస్తోంది. కేవలం ఈ లెక్కలను చూస్తే SIP ముందంజలో ఉన్నట్లు అనిపిస్తుంది.

కానీ పెట్టుబడి నిర్ణయం తీసుకునేటప్పుడు కేవలం అంచనా రాబడిని మాత్రమే చూడకూడదు. మీకు ఎక్కువ లిక్విడిటీ, పెట్టుబడిని అవసరానికి అనుగుణంగా ఉపయోగించుకునే స్వేచ్ఛ కావాలంటే SIP అనుకూలంగా ఉండవచ్చు. మరోవైపు రిటైర్మెంట్ కోసం ప్రత్యేకంగా డబ్బును కేటాయించి, దీర్ఘకాలం పెట్టుబడిని కొనసాగించాలనుకునేవారికి NPS ఉపయోగకరంగా ఉండవచ్చు.

ముఖ్యంగా SIPలో 12 శాతం, NPSలో 10 శాతం రాబడి అనేది కేవలం ఉదాహరణ కోసం తీసుకున్న అంచనా మాత్రమే. వాస్తవ రాబడి మార్కెట్ పరిస్థితులపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అందువల్ల పెట్టుబడి పెట్టే ముందు రిస్క్, పన్నులు, లిక్విడిటీ, ఉపసంహరణ నిబంధనలు, రిటైర్మెంట్ అవసరాలు వంటి అంశాలను పరిశీలించి నిర్ణయం తీసుకోవడం మంచిది.